车主喊贵险企叫亏!如何破解新能源车保险“两难”?
来源/经济日报
作者 杨忠阳
“新能源汽车价格虽然降了,两难却被保险割了‘韭菜’。车主车保”最近,喊贵何破有多位新能源汽车车主反映,险企险自己在购买车险时遭遇保费大幅上涨,叫亏解新甚至被拒保。两难不过,车主车保面对“新能源车险越做越亏”,喊贵何破保险公司也叫苦不迭。险企险
新能源汽车投保之所以出现“车主喊贵、叫亏解新险企叫亏”的两难“两难”现象,原因并不复杂。车主车保一方面,喊贵何破相对于传统燃油车,险企险新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备,叫亏解新维修和保养的成本与难度高。如果使用了车身一体化压铸工艺,车身修复难度更大,必然会提升理赔难度。
另一方面,新能源汽车的保有率不高。截至2023年底,全国新能源汽车保有量达2041万辆,仅占汽车总量的6.07%。新能源汽车相关维修、定损等环节的成本,无法拥有像传统燃油车那样的规模化效益,保险公司不得不提高保费标准来尽量维持收益。
应该说,我国新能源汽车商业保险专属条款发布两年多来,保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品,在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。不过,也要看到,虽然专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征,涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景,但在市场实际承保过程中,还是难以适应快速发展的各类技术路线的新能源汽车承保需求。
问题在于,当前新能源汽车车险定价机制,沿用的仍是传统车险定价方式。要看到,与传统燃油车保险标的不同,新能源汽车重塑了产业生态,车主差异与驾驶行为风险可以通过大数据实时获取。而保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。如果保险机构对待这些风险的办法,仍然停留在原来简单的条款、价格、手续费、退款折扣上,就难以满足新能源汽车投保的个性化需求,“就像拿着旧地图,根本找不到新大陆”。因此,破解当前新能源汽车投保“两难”,还得在市场化改革的方向上寻求解题新思路。
首先,创新新能源汽车车险定价机制。新能源汽车天然拥有丰富的驾驶行为数据,而这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。因此,在保障用户隐私的前提下,需要相关部门出台政策,助力打通驾驶行为数据壁垒,为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。
在此基础上,放开车险自主定价系数。传统车险的价格是保险公司根据车型的定价、车主的年龄等信息计算得来,不能识别车主差异。而通过试点并推广UBI车险,根据车辆的使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为实现不同定价,有利于险企控制整体赔付率。显然,这也能从根本上解决当前家庭自用车和网约车的车险之争。
其次,鼓励车企跨界参与保险业务。相较于传统险企,车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据,不论是对车辆风险,还是对驾驶员风险的评估,可以做到更高的准确性。再加上车企本身已建有资源丰富的售前售后服务体系,在现有的体系内增加一项销售保险和保险理赔的业务,并不会新增太多成本,同时自己做保险方便直达客户,跳过中介和维修厂等中间环节,可以提供更加便捷的维修理赔服务。因此,车企入局车险赛道,能丰富车险行业的产品形态,让新能源车险从车主“买的嫌贵、卖的喊赔”的怪圈中走出来。
此外,还要降低新能源汽车维保成本。比如,车企通过针对性的研发设计和技术创新,在车辆的可维修性和易保养性上,降低新能源车辆的维保成本,也有利于为合理控制保费腾出更多空间。
科学合理的保费机制既关系到存量车主的权益,也影响更多潜在消费者对于新能源汽车的接受程度。可以期待的是,随着新能源汽车市场规模扩大,新的保费计算模式建立,以及维保成本降低,新能源汽车保险“两难”现象有望得到破解。
相关文章
善恶到头终有报,29岁“又当又立”的白鹿,已经走上了一条不归路
文 | 木椰编辑 | 木椰前言一出道就受到于正的力捧,进入娱乐圈仅仅8年,出演了14个女主角的影视作品,即便扮演女二,戏份也一度超过女主,资源如此逆天的白鹿,是怎么敢在颁奖台说自己“轻舟已过万重山”?2024-05-19- 新疆男篮为什么打不过浙江队?阿不都沙拉木一席话说得很实在随着赵睿最后48.8秒一个突破上篮打进,新疆男篮和浙江队的第二场对决落下帷幕,只可惜赵睿最后一击已经无济于事,并不能拯救球队的失败,最终新疆男篮2024-05-19
孟德斯鸠:如果法的制定权和执行权由某群人掌控,自由将丧失殆尽
孟德斯鸠,法国启蒙时代的思想家,也是一名律师,所以他对于法的认知还是很高的,而他更是提出过这样的一种观点,那就是法不能由一个人或者某群人去掌控,那么这样所带来的结果就是自由将会丧失殆尽,更为难得的是,2024-05-19季后赛,快船总得分:威少38分,祖巴茨97分,乔治117分,哈登呢
6场,2-4,快船坐拥四巨头且常规赛的表现足以争夺今年的总冠军,奈何伤病再度让这支球队止步于期待之前。莱昂纳德的伤病导致了其在23-24赛季首轮仅仅征战了2场季后赛,为此其在得分方面的贡献也仅为24分2024-05-19只有奇才火箭马刺对控卫有需求,肯塔基控卫的选秀行情或将暴跌?
根据目前各大媒体的预测,来自肯塔基大学的大一后场新星罗伯特-迪林厄姆Rob Dillingham)在今年的NBA选秀大会中的行情似乎是一片大好,他应该能够稳住前10顺位,他甚至有机会向前4顺位发起冲击2024-05-19- 卖掉进口平治迈巴赫要换乘国产车的周鸿祎,其公司总部楼下停满“争宠”备选的国产新能源车那一幕,其在北京车展坐到哪咤汽车车顶、俯视周围的那一刻,无形中为中国汽车行业版图的巨变,提供了一个形象的注脚。“2024-05-19
最新评论